但用好这把“双刃剑”不容易,“数字金融是普惠金融的重要方向”

“建设高质量的普惠金融体系，就像一场马拉松，需要持之以恒，久久为功。”在2024陆家嘴论坛最后一场全体大会上，第一位嘉宾匈牙利国家银行执行董事LaszloVastag用一个比喻点明了普惠金融的难度之高。

那么如何让这场马拉松拥有源源不断的动力呢？论坛现场，来自监管部门、政策性银行、商业银行、学界等各方的专家不约而同提到了一个关键词：数字化。

中国农业发展银行董事长钱文挥对此颇有感悟。农发行运用科技手段，通过数字金融方式开发了一系列符合民营小微企业特征的涉农贷款模式，并取得了积极成效。2023年农发行线上普惠小微贷款服务客户超过5万人，提升了小微民营企业融资可获得性和便利性。“数字金融是普惠金融的重要方向。”钱文挥在现场透露，农发行正在开发新的系统，将通过70个维度的不同信息穿透企业风险管理的要求。

上海交通大学上海高级金融学院金融学教授、教授委员会主席潘军同样认为数字化技术是普惠金融可以利用的一把“利剑”。她在研究中发现，在传统金融机构覆盖度相对低的边远地区，金融科技的促进作用尤为明显。“说明对于那些边远地区的个人投资者，因为传统金融机构的缺位，他们以前想要投资的潜力没有得到充分满足，而金融科技平台可以弥补这个缺位。”潘军说。

这把“利剑”的刀刃则是数据的使用。交通银行董事长任德奇介绍，在过去的金融模式下，银行看的是抵押担保，而普惠客户往往缺乏合格的抵押品。要突破这个难题，重点就是整合内外部信息，对客户的经营行为、信用数据为基础进行精准画像，主动授信。“加强数据赋能，将提高融资可得性。”任德奇介绍，这几年交通银行普惠金融的信贷增长都超过了30%，核心正是在数据赋能领域。

那么数据从何而来？香港上海汇丰银行有限公司联席行政总裁廖宜建认为，需要推动信用信息共享，解决中小企业信息不对称的难题。在他看来，不同于大型企业，中小企业财务管理亟待规范，造成银行难以充分了解企业真实的经营状况和财务成果，以及其信用状况。他认为，如果能打通政府各职能部门、金融机构以及通信运营商之间的信息壁垒，将帮助银行获取征信、税务、政务、海关、司法等第三方机构的数据，从而掌握中小企业的经营状况和业务前景，满足风险控制的要求。

然而使用数据也好，利用数字化手段也罢，在带来便利的同时也扩大了风险。因此如何控制新技术带来的风险，也成了与会嘉宾讨论的热点。

穆迪评级全球副主席RichardCantor认为，监管机构以及监管的方式都需要与时俱进。“监管方面也要透明公正，原来的数字领域缺乏监管，也不够透明，现在市场机构必须采取新的风险控制措施，来限制AI金融服务咨询的风险扩散。”

作为监管机构的代表，匈牙利国家银行执行董事LaszloVastag从两方面提出了建议。首先是重视金融教育，他分享了匈牙利的一些经验，比如与非盈利机构建立覆盖全国的金融咨询师网络，让人们在做出金融决定之前得到咨询服务。

其次，监管环境要保证公平竞争。LaszloVastag说：“那些传统银行正在努力加快数字化的步伐，同时也有一些后进入市场的新兴主体，我们要让他们能与那些比较先进的主体处在平等的竞争环境之内。”