多元渠道储备养老财富成为国民新选择,养老金融崛起
我国人口老龄化已呈现老龄化程度深、发展速度快、持续时间长、应对任务重四个核心特点，面临着“未富先老、未备而老”的挑战。积累养老财富储备离不开金融的媒介融通作用。
今日，养老金融50人论坛与社会科学文献出版社联合发布了《养老金融蓝皮书：中国养老金融发展报告》。报告显示，2022—2023年，我国养老金融发展态势稳中向好。国民养老需求呈现多层次、多样化、个性化的特点，通过多元渠道储备养老财富成为新时代国民的重要选择。我国养老金融产品类型日趋丰富，养老金融产品持续扩容。
银行业开发了特定养老储蓄产品和养老理财产品。截至今年6月底，特定养老储蓄产品规模已达到376.7亿元。养老理财产品突出“稳健、长期、普惠”特征，截至今年6月底规模为1017.6亿元。
基金业养老金融产品的主体是养老目标基金，具体包括养老目标风险基金和养老目标日期基金两种产品。截至今年6月底，共有242只养老目标基金产品成立，管理规模达到750亿元，较上年小幅减少。
保险业主要涉及专属商业养老保险和商业养老金两类产品，专属商业养老保险方面，截至今年3月底，累计保费规模50.8亿元，投保件数42.9万件，其中新产业、新业态从业人员和灵活就业人员投保超过6万件；商业养老金于今年1月起试点运作，截至今年6月底，总计上市21只商业养老金产品，成为保险行业养老金融产品供给中的又一重要力量。
蓝皮书指出，满足多元化老年需求的养老财富消费产品也在不断推陈出新。近年来，金融业陆续开创了将不动产转化为养老资金的住房反向抵押模式、将养老资金和养老服务相融合提供的适老金融服务等，构建起一系列养老财富消费的金融产品体系。其中，住房反向抵押贷款是银行针对“房产富人、现金穷人”现象进行的养老金融模式探索，需同时具备至少三个条件，即房屋价值较高、观念上能够接受、具有客观养老资金需求，目前仅有少数几家银行开展该项业务，实际参与量非常小。适老金融服务是银行将理财、信贷、便利结算、增值服务等内容结合到一起，提供产品定制、健康管理、法律顾问、财产保障等适老金融服务的金融模式，在满足国民多元化养老需求方面具有巨大优势，成为商业银行参与养老金融业务的主打思路。
蓝皮书呼吁，供需双方应共同推进养老服务金融市场，建议通过拓展国民收入渠道，切实提高养老储备能力。同时，应锚定国民多元养老需求，丰富养老金融产品供给。金融机构需精准描绘目标群体画像，提供针对性的金融服务。监管部门需完善审批政策，畅通金融机构进入和退出养老金融市场的渠道和机制，推动形成良好竞争格局。
