房贷首付、利率有重要变化！有何深意？能省多少钱？解读来了
央行：9月25日起下调存量首套房贷利率
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8月31日，中国人民银行官网发布消息，将调整存量首套住房商业性个人住房贷款利率。
存量首套住房商业性个人住房贷款，是指2023年8月31日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的首套住房商业性个人住房贷款，或借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的其他存量住房商业性个人住房贷款。
对于符合条件的存量住房贷款，自2023年9月25日起，可由借款人向承贷银行提出申请，新发放贷款置换存量首套房贷，或协商变更合同利率水平。9月25日前，银行可进行修订合同文本、改造调整系统、识别符合标准的客户等准备工作，并尽快向借款人公布办理流程和需要准备的申请材料。新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定，但在LPR上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。新发放的贷款只能用于偿还存量首套住房商业性个人住房贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。同时，借款人也可向金融机构申请，协商变更合同约定的利率水平，调整后的利率水平也应符合上述要求。
光大证券金融行业首席分析师王一峰：针对存量住房按揭贷款的政策优化，能够在促进社会消费、防范金融风险、保障各方利益公平等方面发挥积极作用，也将在一定程度上延缓按揭贷款提前还款行为，推动按揭贷款稳定增长。
业内人士估算，存量首套住房商业性个人性住房贷款利率调整后，平均降幅大约在0.8个百分点，以100万元，25年期，原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，可节约借款人利息支出每年超5000元。
银河证券首席经济学家章俊：未来政策落地之后，我们预计银行会根据不同区域、不同类型的客户，来分阶段地逐步试点和落地，尽量减少对于净息差的冲击。此外，我们认为央行未来会进一步引导存款利率下降来降低银行的负债端成本。
央行：统一最低首付比例不再区分限购和不限购城市
同时，央行还发布消息，将统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限，不再区分实施限购城市和不实施限购城市。
这意味着，在实施限购的城市，调整后首套和二套住房最低首付款比例政策下限分别从30%和40%降至20%和30%，居民家庭可以更好满足自身住房需求。
银河证券首席经济学家章俊：政策调整除了有利于释放改善性需求之外，考虑到一、二线城市商品房销售的风向标作用，对于提振和改善购房者信心，稳定房地产市场能起到积极的作用。
根据通知，二套住房利率政策下限调整为不低于相应期限LPR加20个基点，首套住房利率政策下限仍为不低于相应期限LPR减20个基点。各地可按照因城施策原则，在不低于上述全国统一的住房信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势和调控需要，自主确定辖区内首套和二套住房最低首付款比例和利率下限。
中信证券首席宏观分析师程强：降低首付比和贷款按揭利率，对于稳定当前的房地产市场销售以及整个房地产产业链意义重大。当前，我国房地产市场供求关系已经发生重大变化，逐步退出一些需求端的限制性政策，能够有效提振住房需求，促进房地产行业平稳健康发展。
